tomas.janecek@detf-holding.com
Problematiku předčasného splacení úvěrů, jako jsou kreditní karty, kontokorenty, spotřebitelské úvěry, hypotéky vč. Amerických, poskytnutých běžným občanům, aktuálně upravuje zákon o spotřebitelském úvěru v ustanovení § 117.
Jsou zde uvedeny mantinely v rámci, kterých mohou banky i nebankovní společnosti požadovat po spotřebiteli podle jasně stanovených pravidel tzv. účelně vynaložené náklady a kdy naopak nemají nárok na žádnou sankci.
U podnikatelů podobná regulace schází, nicméně sepsali jsme pro vás varianty možností předčasného splacení podnikatelského úvěru a důsledky, které mohou vyvolat. Vše závisí především na těchto ukazatelích:
V případě podnikatelského úvěru je tedy mimořádně důležité již na začátku správně stanovit způsob financování právě s ohledem na požadavek jeho dřívějšího splacení. Ptáme se na tuto možnost klientů hned na začátku, v rámci naší analýzy.
Podnikatelské úvěry dělíme do několika kategorií, především podle účelu, délky splácení a zajištění. Základní kategorií jsou podnikatelské úvěry v rozmezí 50 000 – 5 000 000 Kč.
V částkách do 250 000 Kč je banky nejčastěji poskytují ve formě možnosti přečerpání běžného účtu, kreditní karty nebo rychlého úvěru pro začínající podnikatele. Bez zajištění lze obvykle čerpat až 1 000 000 Kč. U vyšších částek jsou podmínky zajištění individuální.
Tyto typy podnikatelských úvěrů mají obvykle pevnou úrokovou sazbu po celou dobu splatnosti, která může být až 15 let. Předčasné splacení je možné, ale musíte se připravit na to, že banka uplatní svoje právo na splacení úroků, které by jí náležely při zachování původní splatnosti.
Nejen u podnikatelských úvěrů rozeznáváme dva typy úrokových sazeb: fixní a plovoucí. Fixní úroková sazba platí po předem dohodnutou dobu a liší se podle typu úvěru. Její rozmezí si každá banka určuje sama. Mohou se pohybovat od několika měsíců, až po celou dobu splatnosti, např. 15 let.
Naproti tomu plovoucí úroková sazba, označovaná také jako float, je nejčastěji vázaná na 1měsíční PRIBOR (1M PRIBOR). Z toho plyne, že víte výši úroku tento měsíc, ale další může být jiná.
Co je to PRIBOR: PRague InterBank Offered Rate je česká mezibankovní úroková sazba za kterou si banky navzájem půjčují peníze. Možná by někdo očekával, že jde o úrokovou sazbu, jejíž výši stanovuje ČNB, ale opak je pravdou. Ta pouze stanovuje metodiku výpočtu, který zajišťuje agentura Reuters.
Vše závisí na tom, jak máte v úmyslu splácet podnikatelský úvěr a také, jaký máte vztah k riziku v podobě pohybu úrokových sazeb.
Pokud chcete mít po co nejdelší dobu jistotu, že se úrok podnikatelského úvěru nezmění, doporučujeme volit takový produkt, který umožňuje co nejdelší fixaci úrokové sazby, ideálně na celou dobu splatnosti.
Naopak, pokud plánujete umoření dluhu v co nejkratším termínu, bude se vám hodit podnikatelský úvěr s floatem.
Vždy existuje zlatá střední cesta, a ne jinak je to i zde. Umíme ve spolupráci s bankami připravit pro naše klienty produkt, který bude mít např. střednědobou splatnost s úrokovou sazbou po dobu 2 let.
Po uplynutí fixace totiž můžete úvěr splatit zcela a bez sankce. Totéž platí i pro refinancování.
Jak jsme již uvedli výše, banky mohou v případě předčasného splacení podnikatelského úvěru požadovat doplacení zbývajících úroků, nebo jinou sankci. To však neplatí, pokud se rozhodnete splatit úvěr k datu konce fixace úrokové sazby nebo u floatů.
Velmi záleží na tom, kdo s bankou komunikuje již při sjednávání podnikatelského úvěru a následně při jeho předčasném splacení. Pokud je sám podnikatel, pak si může být více než jistý, že jej sankce neminou.
My máme při sjednávání, ale i při dalších požadavcích v průběhu životnosti podnikatelského úvěru výhodu, jinou pozici. Známe podmínky bank a dokážeme vše připravit tak, aby i předčasné splacení bylo s co nejmenšími náklady.
Plánujete podnikatelský úvěr? Kontaktujte nás: tomas.janecek@detf-holding.com, +420 605 446 543.
